Živelných hrozeb je široká škála - např. rozsáhlé povodně, záplavy, sesuvy půdy, bouřky, krupobití, vichřice či přívaly sněhu doprovázené tuhými mrazy. Jak se před těmito všemi živly správně pojistit? 

Příroda je v posledních letech snad ještě nevyzpytatelnější než dříve. Vichřice, záplavy, zemětřesení či tsunami ve světě každoročně páchají škody za stovky miliard korun. Řada z katastrofických jevů se nevyhýbá ani České republice a každoročně nějaký povětrnostní či klimatický jev způsobí citelné živelní škody.

V posledních letech je příroda snad ještě nevyzpytatelnější než v dobách minulých. Ničivé vichřice, záplavy, tsunami nebo zemětřesení každý rok napáchají škody za stovky miliard korun. Mnoho katastrofických jevů se nevyhýbá ani České republice a každoročně je nějakým povětrnostním či klimatickým jevem způsobena citelná živelní škoda.

Bojíme se ohně, dostihne nás povodeň

Většina Čechů (79%) má zprostředkovanou zkušenost s pojistnou událostí způsobenou přírodními živly, to vyplývá z průzkumu České asociace pojišťoven, 14% z rozsáhlého počtu dotázaných má pak bezprostřední zkušenost. Největší strach mají z požáru (72%), téměř polovina (44%) se obává škod způsobených bleskem a vichřicí a třetí nejobávanější škodou je krupobití (41%). Paradoxem ale je, že dotazovaní v reálném životě nejčastěji řešili škody, které byly způsobeny povodní.

Také pojišťovny potvrzují tuto skutečnost, jelikož nejčastěji uváděnými pojistnými událostmi jsou právě povodně a záplavy. Výše škod z těchto živelných událostí se průměrně pohybuje kolem 167 000 Kč. Druhý nejrozšířenější živel je vichřice s průměrnou výší škod 30 000 Kč a na třetí pozici je pak krupobití, které průměrně páchá škody za 47 000 Kč. Z hlediska četnosti mezi živly je požár na posledním místě, a proto není třeba se ho zas tak obávat. Ale v případě, že vypukne, stává se živlem nejničivějším. V průměru činí škody až za 500 000 Kč.

Druhy živlů a jejich četnost jsou napříč republikou, překvapivě, rozloženy nerovnoměrně. Mnoho lidí má povodně zafixovány zejména v souvislosti s Moravou, avšak statistika za poslední rok mluví opačně. Povodně nejvíce zasáhly Čechy, a to ze severu až na jih, kde činily nejčastější živelní katastrofu. Naopak lidé na Moravě se s nimi potýkali méně, častěji zde museli řešit problém vichřic. Ve Zlínském kraji nastala specifická situace, 35% ze všech živelných pohrom tvořily kroupy. Největší výskyt blesků byl na Vysočině (15% všech živelných škod). A požáry pak ničily hlavně v Jihomoravském kraji (12%).

Jak se tedy správně pojistit proti živlům? Při sjednávání pojištění je dobré se řídit následujícími tipy. 

Pojištění se liší cenou, ale i krytím

V případě pojištění nemovitosti existuje široká škála možných pojistek, ale člověk se mezi nimi snadno ztratí a bude mít tendenci volit tu nejlevnější. Ta ale vůbec nemusí být nejvýhodnější a v případě, že dojde k plnění, může vás nechat ve štychu. Proto se doporučuje prostudovat si maximální krytí v případě různých pojistných událostí a zvolit si podle toho, co byste mohli pravděpodobně potřebovat (přitom ale nezapomínat na živly, s nimiž příliš nepočítáte).

Také se zaměřte na oddíl výluk, tj. specifické případy, na které se nevztahuje pojištění. Při sjednávání pojištění je nutné se seznámit s různými sadami výluk, se kterými pojišťovny operují. Jinak byste mohli na první pohled získat výhodnou pojistku za skvělou cenu, ale poté splakat nad výdělkem. Některé pojišťovny stanovují například přísný rozsah maximálního plnění v rizikových oblastech (např. těch často postihovaných povodněmi). Pokud jste vlastníkem rizikové nemovitosti, může se vám dokonce stát, že vás některé pojišťovny nepojistí.

Aktualizace pojištění

Většina lidí se domnívá, že když už si svou nemovitost jednou pojistila, tak má klid napořád. Klid je to ale jen zdaleka, protože platí, že pojišťovna vám v případě plnění poskytne pouze to, za co jste celou dobu platili. Z toho vyplývá, že pokud ještě dnes platíte pojistku ve stejné výši, stejně jako na začátku devadesátých let, budete pravděpodobně hraničit s jistotou podpojištění. Cena nemovitosti vzrostla a za to, co v případě plnění od pojišťovny obdržíte, zcela jistě nebudete schopni majetek uvést do původního stavu.

Pojištění není třeba ročně aktualizovat, ale jednou na několik let je dobré se přesvědčit, jestli náhodou nepatříte k těm podpojištěným. Takové pojištění může přijít opravdu draho, protože pojistku platíte a pak stejně nedostanete dost. Pokud chcete mít klid, tak požádejte pojišťovnu čas od času o aktualizaci pojistky. Pravděpodobným výsledkem bude vyšší pojistné, ale na druhou stranu je třeba si uvědomit, že hodnota vaší nemovitosti stoupá taktéž. Některé pojišťovny dokonce nabízejí pojistku na tzv. „novou hodnotu“, kdy od pojišťovny obdržíte pojistné plnění, které vám umožní majetek obnovit na úrovni současných pořizovacích cen.

Často se na aktualizaci pojištění zapomíná i tehdy, dojde-li k rekonstrukci nemovitosti, případně nabytí majetku vyšší hodnoty. Opět platí, že podobné změny si musíte ohlídat a sami je pojišťovně nahlásit.

Jak hlásit pojišťovně živelní škodu

Pokud se vám stane, že se setkáte s živlem, okamžitě se obraťte na svou pojišťovnu. K tomu abyste oznámili škodu, budete potřebovat formuláře, které jsou ke stažení na webových stránkách vaší pojišťovny. Také nezapomeňte zaznamenat škody pomocí fotoaparátu, budou se vám pak lépe prokazovat. Především je to důležité při plošných živelních pohromách, kdy jsou likvidátoři vytížení a nedostanou se k vám hned a vy přitom budete chtít začít škody odstraňovat. Jakmile likvidátor dorazí, škody (popř. fotografie) na místě zkontroluje a zaeviduje. V tuto chvíli byste po ruce měli mít pojistnou smlouvu.

Pojišťovny upozorňují na to, že klienti:

·         Nejsou schopni popsat škodu

·         uplatňují škodu z jiného druhu pojištění (domácnost x nemovitost),

·         často dodávají irelevantní podklady (kalkulace místo faktur),

·         uvádějí nesprávná čísla smluv, zapomínají vyplnit důležité údaje (např. kontakty, bankovní spojení atd.)

Pojištění nemovitosti nechrání domácnost a naopak

Česká asociace pojišťoven uvedla, že dochází k častým záměnám pojištění domácnosti a nemovitosti. A to může vyjít opravdu draho. Například, pokud si zřídíte pojištění domácnosti a zasáhne vás požár, od pojišťovny obdržíte pouze plnění za věci v domácnosti, ale za prostředky na renovaci či znovuvybudování nemovitosti už ne. Stejně tak platí, že pokud máte pojištěnou jen nemovitost a povodeň vám zničí vnitřní vybavení, tak nemáte nárok na pojistnou náhradu. Proto není zbytečné mít obě pojistky. S velkou pravděpodobností obdržíte slevu, pokud si je sjednáte v rámci jedné smlouvy.

Na co si dát pozor?

·         Před tím, než uzavřete pojistnou smlouvu, se dobře zamyslete nad skutečnou celkovou hodnotou vašeho majetku. Té by měla odpovídat „pojistná částka“, na kterou majetek pojistíte. Když jí úmyslně snížíte, sice získáte nižší pojistné, ale zároveň bude váš majetek podpojištěný. Pokud se vám stane škoda, tak peníze, které od pojišťovny získáte, vám neposkytnou dostatečnou náhradu.

·         Během sjednávání pojistné smlouvy se zaměřte hlavně na rozsah pojištěných rizik a pojistného krytí.

·         Předem se informujte o výši limitů pojistného plnění a o výlukách z pojištění. Nechte si předem vysvětlit výrazy, které neznáte a informace, kterým nerozumíte.

·         Na paměti mějte, že smlouva zaniká výpovědí nebo dohodou, ne přerušením placení pojistného.

·         Při větších investicích do nového vybavení bytu či domu, vždy aktualizujte pojistnou smlouvu, stejně tak při rekonstrukci objektu.

·         Pořizovací doklady k cennějším předmětům pečlivě uschovávejte.

·         Pokud vás zasáhne živel, napáchané škody pečlivě zdokumentujte a vytvořte seznam zničených a poškozených věcí. Tím usnadníte plynulost vyřízení vaší škody.